Chystáte se žádat o hypotéku a lámete si hlavu s tím, jak nejlépe projít tzv. scoringem a co všechno to obnáší? Připravili jsme pro vás stručný přehled, kde se o scoringu při žádosti o hypotéku dozvíte všechno potřebné.
Co je to scoring u hypotéky?
Než vám banka půjčí větší obnos peněz, bude si chtít prověřit, zda jste dostatečně bonitní a zda je pravděpodobné, že bude moci a chtít úvěr splácet. K tomu zjišťuje a kontroluje nejen váš příjem a povinné výdaje, ale i vaši platební minulost, věk, rodinnou situaci a další věci. Výsledkem scoringu může být schválení žádosti o hypotéku, její zamítnutí, navržení zvýšení úrokové sazby nebo ztížení dalších podmínek.
Jak probíhá scoring u hypotéky?
Scoring u hypotéky probíhá po podání žádosti v rámci interních procesů banky na odboru rizik. Banka přitom hodnotí dokumenty, které ji předložíte jako povinné přílohy žádosti (doklad o příjmech atp.) a zároveň čerpá z dalších zdrojů, jakými jsou různé registry dlužníků. Může se stát, že si dovyžádá ještě další dokumenty, které jste původně nepřiložili.
Problémům předejdete díky prescoringu
Pokud se chcete předem ubezpečit o tom, na jakou hypotéku dosáhnete, doporučujeme vám projít tzv. prescoringem, který vám zajistí hypoteční poradce. Už v rámci první schůzky, nebo v každém případě na začátku celého procesu žádání o hypotéku, s vámi projde všechny důležité údaje, vybere nejvhodnější banky a ty požádá o prescoring, tedy zhodnocení toho, jak si stojíte.
Díky tomu předejdete situaci, že banku o úvěr požádáte a ona ho zamítne. V takovém případě totiž odešle informaci o zamítnutém úvěru s nejvyšší pravděpodobností i do úvěrového registru, a i ostatní banky to budou vnímat jako důvod k přísnějšímu posouzení vaší bonity.
Základní podmínky hypotéky určuje ČNB
Od 1. dubna 2022 ČNB nově stanovila základní podmínky čerpání hypotečního úvěru. Nastavuje tak bankám mantinely, jakou hypotéku vám maximálně mohou poskytnout. Nová pravidla přišla v rámci sady opatření, které mají ztížit čerpání úvěrů a zpomalit tak inflaci.
LTV: Poměr výše úvěru vzhledem k hodnotě zástavy
Při hypotéce vždy ručíte nějakou nemovitostí, ať je to ta kupovaná, jiná nebo dokonce víc nemovitostí najednou. Banka vám ale nemůže oproti zástavě půjčit celou její hodnotu, ale pouze 90, respektivě 80 % podle toho, jestli je vám do 36 let věku nebo více.
DTI: Výše úvěru jako násobek ročního příjmu
Půjčit si můžete opět s ohledem na věk jen 9,5, respektive 8,5 násobek svého čistého ročního příjmu. Vyšší číslo přitom platí pro žadatele do 36 let věku.
DSTI: Výše splátky jako poměr k měsíčnímu příjmu
Výše vaší měsíční splátky může dosáhnout pouze 50 % (do 36 let) nebo 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu.
Podmínky hypotéky od ČNB v praxi
Fungování tohoto rámce je zatím čerstvé, z minulosti ale víme, že banky dokázaly dělat oproti pravidlům ČNB určité individuální výjimky. Na druhou stranu celá řada z nich stanovuje podmínky přísnější, nebo oproti různým hodnotám těchto ukazatelů nastavují různé úrokové sazby.
Vypočítejte si maximální výši hypotéky podle pravidel ČNB
Chcete si na základě výše zmíněných pravidel vypočítat hypotéku, kterou můžete dostat, ale nevíte jak, nebo se vám do složitého počítání nechce? Využijte kalkulačku maximální výše hypotéky, výsledek dostanete hned. Nezapomeňte ale, že přesný výpočet hypotéky vám může poskytnout až hypoteční poradce během prescoringu, případně banka během scoringu.
Bonita: Podmínky hypotéky bank
Jakkoli pravidla ČNB pro poskytování hypoték udělují obecný rámec, kterým by se banky měly řídit, ony samy si stanovují finální podmínky. Ty ve skutečnosti mohou být (a někdy jsou) přísnější.
Především ale banky hodnotí i další věci podle svých osobních preferencí. Často přihlížejí k věku, k rodinné situaci a také čerpají z registrů dlužníků. Tyto informace ovlivní, jestli vám úvěr poskytnou, případně jak vypočítají úrok hypotéky – pokud představujete vyšší riziko, bude i úrok vyšší.
Projděte přes scoring a uspějte s žádostí o hypotéku
O hypotéku nežádá člověk každý týden, a tak je lepší obrátit se na odborníka a ujistit se, že neuděláte žádnou zásadní chybu. Hypoteční specialista vám nejen dokáže pomoci s výběrem banky, ale zároveň také pomůže s administrativou a celým procesem. Pro vás bude vše jednodušší a s vyšší pravděpodobností hypotéku dostanete s dobrými podmínkami.
